Kaupiamasis ir investicinis gyvybės draudimas

Investicinis gyvybės draudimas – ar tikrai jis mums reikalingas? Dažnai sakome, kad sveikata yra mūsų didžiausias turtas, tačiau Dažnai ryžtingais posakiais tai ir baigiasi. Dažnas iš mūsų nesiima priemonių apsaugoti savo sveikatą. Juk susirgti sunkia liga, patekti į avariją ar žūti gali kiekvienas. Po nelaimingų atsitikimų mūsų darbingumas sumažėja keliskart, o daugelis nebegali dirbti apskritai. Netekus pajamų šaltinio, neįgalumo pensijos jums nepakaks pragyventi, išlaikyti šeimai ir dar mokėti būsto paskolos įmokas.

 

Apie tokį gyvenimo scenarijų retas susimąstome. Nesvarbu, kokia menka tikimybė, kad tai atsitiks, tačiau verta svarstyti galimybę nuo to apsisaugoti. Investicinis gyvybės draudimas yra plačiai paplitęs daugelyje pasaulio valstybių ir tampa vis populiaresnis ir Lietuvoje.

 

Jeigu norite sužinoti, kas yra investicinis gyvybės draudimas, kokios yra jo rūšys, ar verta juo draustis ir kokiams terminui, šis straipsnis yra būtent jums.

 

Investicinis gyvybės draudimas: kas tai?

 

Gyvybės draudimas – tai sutartis tarp draudimo kompanijos ir besidraudžiančio asmens, pagal kurią asmuo įsipareigoja reguliariai mokėti pinigus už draudimą, o draudimo kompanija įsipareigoja mokėti vienkartinę ar periodines išmokas draudžiamojo mirties, ligos ir kitais sveikatos sutrikimo atvejais numatytais sutartyje, dalį lėšų investuojant ir kaupiant kliento poreikiams.

 

Investicinis gyvybės draudimas atlieka dvi funkcijas. Pirma, tai yra finansinė apsauga nelaimės atveju. Apsidraudus investiciniu gyvybės draudimu traumos, neįgalumo, sunkios ligos atvejais draudimo kompanija jums išmokės draudimą. Gavę draudimą jūs turėsite pakankamai pinigų pragyventi su negalia, galėsite susimokėti už gydymo paslaugas, ar išlaikyti šeimą netekus pagrindinio maitintojo. Iš esmės investicinis gyvybės draudimas užtikrina finansinius poreikius tuomet, kai pats to negalite padaryti.

 

Antra, investicinis gyvybės draudimas atlieka taupymo funkciją. Pasibaigus, draudimo sutarties terminui draudimo kompanija grąžina sukauptą pinigų sumą. Sukaupta suma yra visų jūsų įmokų suma sumažinta draudimo mokesčiais ir padidinta investicine grąža. Dėl šios priežasties investicinis gyvybės draudimas yra ne tik rizikos draudimo priemonė, bet ir taupymo priemonė. Viena sutartis apjungia abu šiuos produktus. Bendra draudimo ir taupymo sutartis leidžia draudimo bendrovėms atpiginti patį draudimą, nes taip sutaupomi administravimo kaštai.

 

Pažymėtina, kad draudimo bendrovės Lietuvoje jau siūlo investicinio gyvybės draudimo produktus, kurie visiškai atskiria draudimą nuo investavimo t.y. renkantis tik draudimą, santaupoms pinigai visiškai neskiriami, o renkatės tik investavimą, jūs nesate draudžiami, o visos lėšos investuojamos. Pasaulyje nėra vieningos nuomonės ar tikslingiau rinktis atskirus produktus ar vieną bendrą, tai priklauso nuo kiekvieno žmogaus poreikių.

 

Už gyvybės draudimą lėšos mokamos nuolat (paprastai kiekvieną mėnesį). Draudimo bendrovės automatiškai reikalingą pinigų sumą nuskaito nuo jūsų sąskaitos, todėl pamiršti pervesti pinigus į gyvybės draudimą neįmanoma. Daugeliui tai yra puiki priemonė automatizuoti taupymą. Taip jūs esate priversti laikytis pagrindinio taupymo principo „pirma užmokėk sau“.

 

Kokia pervestų pinigų dalis bus skiriama draudimui, o kokia taupymui ir investavimui priklauso nuo jūsų. Daugelis draudimo kompanijų gali pasiūlyti labai įvairius produktus. Kuo didesne pinigų suma siekiate save apdrausti, tuo mažesnė pinigų suma liks taupymui. Kokia pinigų suma liks taupymui priklauso ir nuo jūsų pasirinktų draudiminių įvykių: jeigu draudžiate tik gyvybę, tuomet draudimo kaštai bus maži, bet jeigu drausitės dar ir nuo neįgalumo, nuo mirtinų ligų, tuomet didelė įnašo dalis bus skirta draudimo kaštams padengti, o pinigai sąskaitoje kaupsis daug lėčiau.

 

Ką drausti investiciniu gyvybės draudimu?

 

Drausti gyvybės draudimu galite ne tik save, bet ir savo šeimą, vaikus. Drausti galite ne tik savo gyvybę. Draustis galite ir nuo kritinių ligų tokių kaip infarktas, insultas ar vėžys. Susirgus tokiomis ligomis jūsų darbingumas stipriai sumažėja. Diagnozavus vieną iš sutartyje numatytų ligų, apdraustajam išmokama vienkartinė draudimo išmoka. Draustis galite nuo daug ko: nuo nelaimingų atsitikimų, neįgalumo, mirties dėl nelaimingo atsitikimo ir pan. Investicinis gyvybės draudimas yra ypatingai aktualus šeimos maitintojui, kuris generuoja pagrindines šeimos pajamas. Šeimos maitintojui mirus ar tapus neįgaliam, šeimą ištiktų rimti rūpesčiai. Būtų sunku prasimaitinti, o jeigu esate paėmę būsto paskolą, galite netekti dar ir būsto. Investicinis gyvybės draudimas tokiu atveju padengtų jūsų įsipareigojimus kreditoriams ir neprarastumėte savo namų.

 

Šeimos draudimas yra panašus į suaugusiųjų draudimą, skirtumas tas, kad draudžiami visi šeimos nariai iš karto, tuo pačiu užtikrinamos finansinis saugumas kiekvienam šeimos nariui. Apsidraudus šeimos draudimu, draudimo kompanija įsipareigoja išmokėti draudimą, susirgus susižeidus ar žuvus bet kuriam šeimos nariui.

 

Vaiko draudimas atlieka dvi funkcijas. Viena vertus, jis dengia vaiko gydymo išlaidas, kita vertus, taip kaupiami pinigai vaiko ateičiai, pvz. studijoms aukštojoje mokykloje. Pažymėtina, kad pirkdami vaiko gyvybės draudimą paprastai draudžiami tėvai, o ne vaikas. Vaikas yra panaudos gavėjas. Tokiu atveju vienam iš tėvų susižalojus ar žuvus, gautos išmokos sudarys sąlygas finansiškai pasirūpinti vaiko ateitimi. Tačiau kai kurios draudimo bendrovės siūlo drausti išskirtinai tik vaikus. Tokiu atveju vaiką draudžiančiam tėvui žuvus, draudimo kompanija ir toliau moka periodines įmokas iki vaikas taps pilnametis. Paprastai draudimo bendrovės savo lėšomis moka iki 200 lt. periodines mėnesines įmokas.

 

Gyvybės draudimo rūšys: investicinis ir kaupiamasis gyvybės draudimas

 

Pagal santaupų panaudojimą gyvybės draudimas gali būti kaupiamasis arba investicinis. Kaupiamasis gyvybės draudimas laikomas tradiciniu gyvybės draudimu, kadangi yra ypač sena taupymo priemonė. Kaupiamasis gyvybės draudimas sumokėtą įnašą saugiai investuoja į  pinigų rinkos priemones, už kurias gaunate fiksuotas pajamas. Dažniausiai kaupiamasis gyvybės draudimas generuoja tokią pačią investicinę grąžą kaip bankų palūkanos – t.y. apie 1-5 proc. per metus. Kaupiamasis gyvybės draudimas tinka nelinkusiems rizikuoti žmonėms, kita vertus jo pajamingumas taip pat yra mažas. Ilgą laiką kaupiamasis gyvybės draudimas buvo vienintelė gyvybės draudimo forma, tačiau atsiradus investiciniam gyvybės draudimui, kaupiamasis gyvybės draudimas tapo mažai populiarus. Tačiau krizių metu, kai kurios draudimo bendrovės aktyviai siūlo įsigyti tokį draudimą, kadangi jo vertė faktiškai negali sumažėti.

 

Investicinis gyvybės draudimas Lietuvoje atsirado tik 1999 m.. Tuomet tai  buvo viena iš kelių investicinių priemonių.  Investicinis gyvybės draudimas skirtas labiau rizikuoti linkusiems žmonėms. Sumokėjus draudimo mokesčius, likusios lėšos investuojamos. Paprastai draudimo bendrovė turi kelias investicines kryptis, kurias siūlo savo klientams. Pats klientas nusprendžia, kurią investicinę kryptį pasirinkti. Svarbu paminėti, kad draudimo bendrovė neatsako už investicinės krypties rezultatus, o tik įsipareigoja lėšas investuoti į jūsų pasirinktą kryptį. Taigi jūs pats esate atsakingas už savo pasirinkimą. Geri investiciniai sprendimai gali lemti didelį pelną, tačiau nepasisekus teks susitaikyti su nuostoliu. Nepamirškite, rinkdamiesi gyvybės draudimą jūs prisiimate investicinę riziką ir už tai galite būti apdovanotas arba nuskriaustas. Viskas priklauso nuo jūsų. Tad jeigu bijote rizikuoti, belieka rinktis kaupiamąjį gyvybės draudimą.

 

Šaltinis: investologija.lt